Die Zukunft des Open Banking: Chancen für Schweizer KMU

Der Schweizer Finanzmarkt verändert sich. Open Banking ist dabei kein Zukunftsversprechen mehr, sondern eine greifbare Realität, die Schweizer KMU bereits heute nutzen können. Offene Bankschnittstellen – sogenannte APIs – geben Drittanbietern mit ausdrücklicher Zustimmung des Unternehmens Zugang zu Kontodaten. Daraus entstehen neue Möglichkeiten: bei Zahlungen, bei der Finanzierung und beim datengestützten Finanzmanagement insgesamt.

Was ist Open Banking?

Open Banking bezeichnet die Öffnung von Bankinfrastrukturen für Drittanbieter über standardisierte APIs. In der EU ist dies durch die PSD2-Richtlinie (Payment Services Directive 2) reguliert. Die Schweiz hat keinen gesetzlichen Open-Banking-Standard, jedoch haben mehrere Schweizer Banken – darunter UBS, Credit Suisse (jetzt UBS) und Kantonalbanken – eigene API-Programme gestartet.

Das Prinzip dahinter ist simpel: Wer Zugang zu den eigenen Bankdaten freigibt, kann spezialisierte Drittdienste nutzen, die mit klassischen Bankangeboten allein nicht möglich wären. Für KMU in Zürich, Zug oder Basel bedeutet das: mehr Kontrolle, mehr Transparenz, weniger Reibung im Finanzalltag.

Open Banking in der Schweiz: Aktueller Stand

Obwohl die Schweiz nicht direkt der PSD2 unterliegt, sind Schweizer Banken durch den Wettbewerbsdruck aus dem EU-Markt zur Öffnung ihrer APIs motiviert. Initiativen wie b.Link (Banking API Standard der SIX Group) schaffen die Grundlage für standardisiertes Open Banking in der Schweiz.

Das bedeutet: Ein einheitlicher technischer Rahmen nimmt Form an. KMU müssen nicht auf eine gesetzliche Pflicht warten – die Infrastruktur ist schon heute einsatzbereit, sofern die eigene Bank mitspielt.

Konkrete Chancen für Schweizer KMU

1. Schnellere und günstigere Zahlungen

Open-Banking-Zahlungen (Account-to-Account-Payments) umgehen klassische Kartennetzwerke und deren Gebühren. Für Schweizer KMU bedeutet das: bis zu 60% niedrigere Transaktionskosten im Vergleich zu Kreditkartenzahlungen und schnellere Liquiditätszuflüsse.

Weniger Zwischenhändler im Zahlungsprozess heisst konkret weniger Wartezeit und weniger Kosten pro Transaktion. Gerade für KMU mit hohem Zahlungsvolumen ist das ein spürbarer Unterschied im Monatsergebnis.

2. Verbesserte Kreditwürdigkeitsprüfung und Finanzierung

Open Banking ermöglicht Finanzierungsanbietern, auf Echtzeit-Kontodaten zuzugreifen und Kreditentscheidungen auf Basis tatsächlicher Cashflow-Daten zu treffen – statt auf veraltete Jahresabschlüsse zu vertrauen. Für Schweizer KMU öffnet das schnellere und fairere Finanzierungswege.

Ein Jahresabschluss zeigt, was einmal war. Echtzeit-Cashflow-Daten zeigen, wie das Unternehmen heute funktioniert. Diese Verschiebung ist für jedes KMU relevant, das Wachstumsfinanzierung anstrebt, ohne Monate auf eine Kreditentscheidung zu warten.

3. Konsolidiertes Finanzmanagement

Über Open-Banking-APIs können KMU alle Bankkonten, Kreditlinien und Zahlungsströme in einer zentralen Plattform zusammenführen. Das schafft vollständige Finanztransparenz und vereinfacht das Cash-Flow-Management erheblich – besonders für KMU mit mehreren Bankbeziehungen oder internationalen Konten.

Wer heute mit drei verschiedenen Banken arbeitet, kennt das Problem: Keine Gesamtübersicht, kein einheitliches Reporting, zu viel manueller Aufwand. Open Banking löst dieses Problem strukturell, nicht nur symptomatisch.

4. Automatisierte Buchhaltung und Steuer-Compliance

Open-Banking-Integrationen mit Buchhaltungssoftware wie Bexio oder Abacus ermöglichen automatisierte Transaktionskategorisierung, MWST-Abrechnung und Jahresabschluss-Vorbereitung gemäss Schweizer Obligationenrecht (OR). Der administrative Aufwand für Schweizer KMU sinkt signifikant.

Banktransaktionen fliessen direkt ins Buchhaltungssystem. Kategorisierung, MWST-Zuweisung und Abschlussvorbereitungen laufen teilautomatisiert. Was früher Stunden dauerte, wird zur Routineaufgabe – und die Fehlerquote sinkt dabei deutlich.

Herausforderungen und Datenschutz

Mit Open Banking gehen auch Datenschutzfragen einher. Schweizer KMU müssen sicherstellen, dass Drittanbieter das Schweizer Datenschutzgesetz (revDSG, in Kraft seit September 2023) sowie GDPR-Anforderungen einhalten. Vertrauenswürdige Anbieter verfügen über klare Datenzugriffs-Governance und Sicherheitszertifizierungen.

Das revDSG stellt erhöhte Anforderungen an die Transparenz bei der Datennutzung. Wer Open-Banking-Dienste einsetzt, sollte vor der Integration prüfen: Wo werden die Daten verarbeitet? Wer hat Zugriff? Gibt es ein ISO-27001-Zertifikat oder vergleichbare Nachweise? Diese Fragen sind kein Bürokratieaufwand – sie schützen das Unternehmen vor Haftungsrisiken.

Fazit: Open Banking als strategisches Instrument

Open Banking ist mehr als ein technischer Trend – es ist ein strategisches Instrument, das Schweizer KMU ermöglicht, Finanzkosten zu senken, Finanzierung zu beschleunigen und datengetrieben zu wachsen. Wer die Möglichkeiten heute evaluiert und implementiert, sichert sich einen nachhaltigen Wettbewerbsvorteil.

Unsere Erfahrung zeigt: KMU, die Open Banking früh in ihre Finanzstrategie integrieren, berichten von besserer Liquiditätssteuerung und weniger Reibung in der Bankbeziehung. Der Einstieg lohnt sich – und er ist heute zugänglicher als je zuvor.

Das Scalemetrics-Team begleitet Schweizer KMU bei der Evaluation und Integration von Open-Banking-Lösungen in die Gesamtfinanzstrategie. Kontakt aufnehmen.

Benötigen Sie erfahrene Finanzberatung für Ihr Schweizer KMU? Entdecken Sie unsere CFO-Dienstleistungen – praxisnah, flexibel und auf Schweizer KMU zugeschnitten.

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Was ist Open Banking?

Open Banking bezeichnet die Öffnung von Bankinfrastrukturen für Drittanbieter über standardisierte APIs. In der EU ist dies durch die PSD2-Richtlinie (Payment Services Directive 2) reguliert. Die Schweiz hat keinen gesetzlichen Open-Banking-Standard, jedoch haben mehrere Schweizer Banken – darunter UBS, Credit Suisse (jetzt UBS) und Kantonalbanken – eigene API-Programme gestartet.

Was müssen Schweizer KMU über konkrete Chancen für Schweizer KMU wissen?

Open-Banking-Zahlungen (Account-to-Account-Payments) umgehen klassische Kartennetzwerke und deren Gebühren. Für Schweizer KMU bedeutet das: bis zu 60% niedrigere Transaktionskosten im Vergleich zu Kreditkartenzahlungen und schnellere Liquiditätszuflüsse.

Was müssen Schweizer KMU über Herausforderungen und Datenschutz wissen?

Mit Open Banking gehen auch Datenschutzfragen einher. Schweizer KMU müssen sicherstellen, dass Drittanbieter das Schweizer Datenschutzgesetz (revDSG, in Kraft seit September 2023) sowie GDPR-Anforderungen einhalten. Vertrauenswürdige Anbieter verfügen über klare Datenzugriffs-Governance und Sicherheitszertifizierungen.

Was müssen Schweizer KMU über Fazit: Open Banking als strategisches Instrument wissen?

Open Banking ist mehr als ein technischer Trend – es ist ein strategisches Instrument, das Schweizer KMU ermöglicht, Finanzkosten zu senken, Finanzierung zu beschleunigen und datengetrieben zu wachsen. Wer die Möglichkeiten heute evaluiert und implementiert, sichert sich einen nachhaltigen Wettbewerbsvorteil.

Was müssen Schweizer KMU über Open Banking in der Schweiz: Aktueller Stand wissen?

Obwohl die Schweiz nicht direkt der PSD2 unterliegt, sind Schweizer Banken durch den Wettbewerbsdruck aus dem EU-Markt zur Öffnung ihrer APIs motiviert. Initiativen wie b.Link (Banking API Standard der SIX Group) schaffen die Grundlage für standardisiertes Open Banking in der Schweiz.

Was macht Scalemetrics für Schweizer KMU?

Scalemetrics ist ein CFO-as-a-Service-Anbieter für Schweizer KMU mit CHF 1-20 Mio. Umsatz. Das Mandat umfasst OR-konforme Buchhaltung, AHV-Lohnbuchhaltung, vierteljährliche MWST-Abrechnungen, Budgetierung, Finanzmodellierung und Management-Reporting – ohne Fixkosten eines hauptamtlichen CFOs.

Welche Finanzinfrastruktur brauchen Schweizer KMU für Compliance?

Schweizer KMU benötigen: OR-konforme Buchführung, vierteljährliche MWST-Abrechnungen bei der ESTV, monatliche AHV/IV/EO-Beiträge an die kantonale SVA, BVG-Pensionskassenverwaltung, UVG-Unfallversicherung, jährliche Steuerdeklaration und Management-Reporting. Ein fraktionaler CFO deckt diesen gesamten Compliance-Stack ab.

Pascal Stämpfli, CFA

MD & CFO Strategist, Scalemetrics

Pascal ist ein erfahrener Finanzfachmann, Venture-Capital-Experte und vertrauenswürdiger Berater für Startups und Investoren. Er ist CFA-Charterholder und hat einen Master in Ökonomie der Universität St. Gallen. Er ist Gründer von Scalemetrics und Mitgründer von Kubera Equity. Mit über einem Jahrzehnt Erfahrung in Corporate Finance und Venture Building hat Pascal Tausende von Unternehmen in der Frühphase bewertet und Gründer in ganz Europa beraten. Als Managing Partner bei COREangels Big Data & AI Europe und regelmässiges Jurymitglied bei Pitch-Events ist er tief in der Zürcher Startup-Szene verwurzelt und weithin als Experte für Erfolgsfaktoren und Wachstumsfinanzierung anerkannt.